Принципы, лежащие в основе кредитной деятельности в банковской сфере

Кредитование является основным видом деятельности, который может принести банку значительную прибыль, если его правильно применять, но также может привести к убыткам. Поэтому к кредитованию следует подходить структурно и логично. Таким образом, если банк предоставляет ссуду клиенту, физическому или юридическому лицу, и по некоторым причинам он не сможет оплатить свои обязательства (погашение ссуды плюс соответствующие проценты), банк будет фиксировать убытки, которые он должен понести прибыль. Чтобы минимизировать убытки, возникающие в результате неработающих займов, работники банка, вовлеченные в кредитную деятельность, должны взять на себя ответственность за оценку рисков, связанных с предоставлением займа.

Кредитование не является точной наукой; это невозможно при использовании формулы или теории, чтобы гарантировать, что сумма, предоставленная клиенту, будет возмещена с соответствующей процентной ставкой. Однако существуют общие принципы кредитования, которые, если их применять последовательно, уменьшают степень неопределенности и риски, связанные с кредитованием. Банки, с одной стороны, привлекают сэкономленные средства и доступность, а с другой – удовлетворяют финансовые потребности компании.

В качестве посредников банки в основном работают с деньгами вкладчиков. Соответственно, операции по утверждению и предоставлению кредитов основаны на банковской осторожности, как фундаментальном принципе, который характеризует всю банковскую деятельность. Банковская осторожность подразумевает, что, прежде всего,

Знание и анализ деятельности, проведенной в предыдущем периоде, а также положения о будущем, дают банку, с одной стороны, возможность предоставлять ему соответствующие банковские услуги и продукты, а с другой – принимать меры по снижению риска с целью возврата кредитов. и коллекция интересов. Таким образом, кредитная деятельность становится выгодной как для банка, который, расширяя и диверсифицируя кредитный портфель, получает дополнительную прибыль как для банка, так и для клиента, который на кредитной стороне может развивать свой бизнес и получать прибыль.

При предоставлении кредитов банки стремятся предоставить кредиторов, а это означает, что в этой деятельности необходимо учитывать ряд основных принципов их погашения при наступлении срока погашения. Эти принципы относятся к:

Заявитель на кредит- принятие банком предоставления кредита отражает его точку зрения относительно текущей и будущей платежеспособности клиента. Поэтому для банка важно получить как можно больше информации о финансовом положении потенциального клиента и быть уверенным в том, что он может полагаться на всю информацию, предоставленную им. В этом анализе банк должен учитывать степень, в которой он знает клиента. Анализ дифференцирован для нового клиента и для традиционного клиента. Если заявитель уже является клиентом банка, банк примет во внимание его записи относительно него (например, в отношении предыдущих кредитов: график погашения ставок и процентов был соблюден).

Любой претендент на возобновление кредита основан на предыдущих отношениях с клиентом. Запросы новых клиентов должны рассматриваться по-разному. Если заемщик не является клиентом банка, должны быть получены удовлетворительные рекомендации относительно честности и финансового положения лиц, управляющих бизнесом.

Ключевые вопросы, на которые должен обратить внимание банк при анализе ситуации клиента, обратившегося за кредитом, касаются сферы деятельности, финансового положения, качества управления, будущих результатов. На практике кредитный анализ с точки зрения соискателя кредита также известен как характер и платежеспособность клиента. должны быть получены удовлетворительные рекомендации о честности и финансовом положении лиц, ведущих бизнес. Ключевые вопросы, на которые должен обратить внимание банк при анализе ситуации клиента, обратившегося за кредитом, касаются сферы деятельности, финансового положения, качества управления, будущих результатов. На практике кредитный анализ с точки зрения соискателя кредита также известен как характер и платежеспособность клиента. должны быть получены удовлетворительные рекомендации о честности и финансовом положении лиц, ведущих бизнес. Ключевые вопросы, на которые должен обратить внимание банк при анализе ситуации клиента, обратившегося за кредитом, касаются сферы деятельности, финансового положения, качества управления, будущих результатов. На практике кредитный анализ с точки зрения соискателя кредита также известен как характер и платежеспособность клиента.

Кредитная заявка- аспекты, которые будут приняты во внимание при анализе кредитной заявки, касаются: юридической компетенции заявителя, места назначения кредита (объекта кредита), оценки суммы, которая потребуется клиенту (стоимость кредита), продолжительности кредита, разбивки по частям, гарантируя запрашиваемый кредит, маржу прибыли, которую банк получит от кредита (проценты, полученные за предоставленный кредит). Банк также должен рассмотреть вопрос о том, соответствует ли запрашиваемый кредит общей кредитной политике банка. Пункт назначения кредита должен быть четко определен и понят как клиентом, так и банком. Банку и клиенту важно знать стоимость кредита, поскольку существует риск дефолта по кредиту как в случае, когда запрашивается слишком мало кредита,

Погашение кредита – прогноз доступных средств укажет реалистичную продолжительность кредита . Чтобы бизнес был успешным, он должен иметь достаточную ликвидность. Если клиент пытается погасить кредит слишком быстро, у него или нее могут закончиться наличные деньги, и он может не продолжать свою деятельность или даже обанкротиться. Срок погашения также связан со сроком действия кредитного объекта. Если, например, оборудование со сроком службы пять лет приобретается в кредит, срок погашения кредита не должен превышать пяти лет. Тип финансирования должен соответствовать цели кредита.

Кредитное вознаграждение (проценты и комиссии) – это очень важно, потому что это один из основных способов получения банком прибыли. Банки должны гарантировать, что они начисляют процентную ставку, которая обеспечит прибыльность каждой кредитной деятельности. Риск, связанный с предоставлением кредита, должен быть отражен в «вознаграждении», которое получает банк. Если кредит связан с более высоким риском, для банка является нормальным взимать более высокую процентную ставку. Тем не менее, банк должен предоставить клиенту достаточно денежных средств, чтобы иметь возможность заниматься своим делом. В противном случае установка слишком высокой процентной ставки может привести к увеличению кредитного риска.

Кредитная гарантия – чтобы иметь возможность установить более низкую процентную ставку и при этом максимально снизить кредитный риск, банк должен запросить гарантии у заемщика. Любое решение относительно кредитования клиента должно учитывать текущую и будущую способность клиента погасить кредит за счет его собственных ресурсов. Решение о кредитовании должно быть принято до того, как обеспечение будет поставлено под сомнение. Банку придется учитывать стоимость, которая реально может быть отнесена на счет любого обеспечения, предлагаемого клиентом, и насколько легко будет превратить обеспечение в денежные средства в случае необходимости.

Операции по одобрению и предоставлению кредитов основаны на банковской осторожности как основополагающем принципе , а также на анализе жизнеспособности и реализма предприятий с целью оценки способности должника погасить кредит по договору и выплатить соответствующие проценты. Кроме того, при предоставлении займа банк должен учитывать влияние внешних факторов на проекты, предложенные соискателями займа, то есть нефинансовые аспекты, которые могут иметь непредвиденные последствия для развития бизнеса и погашения займов.

Прежде чем одобрить предоставление запрашиваемого кредита, банк проанализирует все документы и документы соискателя кредита, из которых вытекает характер выполненной деятельности, родовое положение, финансово-экономические результаты, управленческий потенциал, достоверность, экономический, организационный и финансовый потенциал, чтобы избежать регистрации некоторых значительные убытки в результате дефолта заемщика по кредиту. Это связано с тем, что кредитные операции осуществляются на основе собственных ресурсов и привлеченных, а получение убытков от кредитной деятельности негативно сказывается на прибыли банка и всей деятельности банка.

Рекомендуем