На практике участились случаи, когда банки требуют с заемщиков досрочного погашения кредитов. При этом основания для досрочного погашения являются оправданными, а заемщик не всегда имеет возможность досрочно погасить долг. Имеет ли банк законные основания требовать досрочного погашения кредита?
Что говорит закон?
Существует несколько статей, регулирующих допустимость требования досрочного погашения кредитного договора. Ст. 811 Гражданского Кодекса РФ предусматривает возможность прошения досрочного погашения долговых обязательств при условии наличия текущей просрочки сроком более 60-ти календарных дней. При этом 60-тидневный срок является суммарной величиной за последние полгода.
Требовать досрочного погашения банк может и тогда, когда целевой кредит был использован не по назначению, и кредитная организация имеет весомые доказательства факта нецелевого использования (Ст. 814 Гражданского Кодекса РФ).
В совокупности по закону банк может затребовать досрочного погашения в ситуациях, когда оплата производится несвоевременно, график платежей систематически нарушается, требования кредитной организации игнорируются, а кредитная история является негативной. Кроме того, банк имеет право требовать досрочного погашения, если клиент меняет регистрацию и иные данные без уведомления кредитной организации.
Когда банк не имеет права требовать досрочного погашения кредита?
Требование досрочного погашения кредита должно быть объективно и аргументировано банком. Требовать погасить долговые обязательства заранее банк не может при:
· Уведомлении от заемщика об ухудшении финансового благосостояния в силу полной или частичной потери трудоспособности;
· Смене места работы или фактического проживания (пункт может быть оспорен при наличии весомых причин);
· Непредоставлении по требованию кредитной организации справок о доходах, месте работы и т.д.;
· Закрытии вклада в банке с последующим его использованием на цели, не связанные с погашением задолженности.
Что делать, если банк требует досрочного погашения кредита?
Для начала стоит отметить, что банк может выдвинуть требование о погашении в устном или письменном виде. В обоих случаях необходимо ознакомиться с кредитным договором и рассмотреть какие пункты указаны как основания для досрочного погашения.
Необходимо выяснить нарушил ли заемщик условия договора и какие. Если нарушений не происходило, то заемщик имеет полное право отказаться от досрочного погашения основного долга в той форме, в которой было выдвинуто требование.
В ситуациях, когда заемщик нарушил условия кредитного договора, ему необходимо исправить это. При смене места работы – направить измененные данные в банк, при наличии задолженности – погасить ее или подать заявление с просьбой изменить дату выплат или сумму платежей.
Если уведомление с требованием досрочного погашения пришло заемщику в письменной форме и содержит ссылки на нарушения пунктов кредитного договора, которые действительно были нарушены, следует согласиться с требованием банка или готовиться к суду.
На основании ст. 811 ГК РФ, банк имеет право требовать досрочного погашения при условии, что заемщик не претерпел ухудшения финансового благополучия и не уведомлял кредитную организацию о сформировавшейся ситуации.
При рассмотрении требования в судебном порядке заемщик должен иметь при себе все существенные доказательства того, что нарушения требований кредитного договора имели обоснование. После того как будут представлены все необходимые доказательства, должник вправе просить отсрочек по платежам, уменьшения процентов по долговым обязательствам или предлагать иные варианты решения ситуации.